Crédito hipotecario en mutuaria y banco ¿Cuál es la diferencia?

El crédito hipotecario en mutuaria es una alternativa para poder adquirir tu nuevo hogar, ya que el crédito no está reflejado en el sistema de deudores bancarios, por tanto, podrás tener mayor libertad para invertir en tus proyectos. Esta solo es una de las diferencias que tiene con los bancos si consideras esta opción.

En esta oportunidad, conocerás qué es una mutuaria y que diferencia tiene ante las instituciones bancarias.

¿Qué es una mutuaria?

Es una firma o filial relacionada con una compañía de seguros que recibe el dinero acumulado de las rentas vitalicias para prestarlo en crédito hipotecario o invertir en el sector inmobiliario. Esto con el fin de obtener ganancias y entregarlas a los clientes de la compañía de seguros.

Al operar de esta forma, suelen ofrecer seguros de desgravamen (cubre el saldo insoluto de la deuda por muerte del deudor asegurado) y otras previsiones más económicas. Además, los estudios de aprobación son mucho más rápidos y flexibles que los del producto bancario.   

Ahora bien, las mutuarias no son bancos, y de hecho existen diferencias sustanciosas que motivan a muchas personas a elegir las mutuarias por encima de las entidades financieras específicas, como:

• La deuda contraída no se ve registrada en informes comerciales (ya que los bancos son fiscalizados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), mientras que las mutuarias son supervisadas por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).
• No impacta en DICOM.
• No queda registro de la deuda en ningún sitio, ya que las mutuarias –a diferencia de los bancos– no intercambian información entre ellas o con otras instituciones. Esto facilita mucho la solicitud de más de un crédito a la vez.
• No tienes necesidad de aperturar productos, como cuenta corriente, tarjetas o líneas de crédito.

Mutuarias hipotecarias

Estos préstamos mantienen características similares al financiamiento bancario: puedes comprar departamento y pagarlo en cuotas, más los intereses devengados por el crédito. 

Si tu nuevo hogar requiere una inversión mayor a la que te ofrecen los bancos, o simplemente te interesan las cuotas llamativas de la mutuaria, solicitar un crédito hipotecario con ellos puede ser la mejor opción.

A diferencia de los bancos, las mutuarias hacen posible invertir al mismo tiempo en dos propiedades o más, lo que expande tu capacidad de endeudamiento. Esta es una gran oportunidad para comprar en ciudades distintas o inversiones inmobiliarias diversificadas.

Además, si bien los productos hipotecarios exigen el pago de seguros asociados tanto en bancos como en mutuarias, el índice de costo de seguros es más bajo en una mutuaria, por estar directamente relacionados o asociados a las aseguradoras.

¿Es conveniente considerar una mutuaria?

Es importante mencionar que una mutuaria es tan segura como los bancos. Una diferencia fundamental radica en el hecho de que el producto ofrecido por la mutuaria es más privado, mientras que el de los bancos limitan las posibilidades de acceder posteriormente a otros préstamos. 

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Cómo se obtienen los créditos hipotecarios en mutuarias?

Requisitos

Los requisitos para obtener un préstamo en una mutuaria varían de una entidad a otra, pero existen requerimientos básicos que se deben cumplir:

• Ser mayor de edad.
• Mantener un buen historial crediticio.
• Mostrar pruebas de ingresos laborales, declaraciones de impuestos u otros registros financieros que permitan evaluar la capacidad de pago.
• Contar con un ahorro mínimo, que dependerá del valor de la propiedad.

Pasos para comprar un inmueble con mutuo hipotecario

En primera instancia revisa y escoge desde el listado oficial de Agentes Administradores de Mutuos. De este modo, tendrás la seguridad de estar haciendo negocios con una institución autorizada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Posteriormente, estas son las etapas para solicitar un mutuo hipotecario:

• Cotizar, Es fundamental que evalúes más de una opción para elegir la que te ofrezca mejores condiciones. Muchas mutuarias tienen simuladores online donde puedes calcular tu mutuo, para así compararlo con otras ofertas.
• Preaprobación, Cuando hayas encontrado la mejor oferta de mutuo, el siguiente paso es enviar la documentación requerida. El tiempo de respuesta dependerá de la entidad.
• Solicitud, Una vez que hayas recibido la preaprobación, el siguiente paso es formalizar la solicitud de crédito. Normalmente, este proceso puede hacerse en línea en el sitio web de la mutuaria.

El proceso continúa en el siguiente orden y tiempo aproximado:

• Aprobación y contratación de seguros obligatorios (3 días hábiles).
• Tasación (8 días hábiles) y estudio de título (hasta 2 meses).
• Pago de gastos operacionales. 
• Borrador de escritura (10 días hábiles).

• Firma de escritura. 

• Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (40 días hábiles).
• Entrega de escrituras (10 días hábiles).

Visualiza una gráfica con todos los pasos haciendo clic aquí.

Las mutuarias cada día ganan más popularidad dado que las tasas de interés de los bancos sufrieron alzas importantes, lo que las ha hecho más conocidas por la población.

Un aspecto importante a la hora de decidir entre mutuarias o bancos tiene relación con los plazos del crédito hipotecario. Las mutuarias siguen manteniendo una opción de plazo de hasta 30 años, mientras que los bancos cada vez entregan menos años de financiamiento.

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